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信用卡新规正式结束了两年过渡期，进入全面实施阶段，信用卡再次成为行业关注的焦点。就在日前，平安银行（000001）发布《关于停止新增发行部分平安银行信用卡及相关事项的公告》，宣布停发多款联名信用卡。作为总部在大湾区的金融机构，这个动作也引来注意。
平安银行信用卡：部分联名卡因合作到期
7月26日，平安银行信用卡中心公告称，因信用卡整体产品升级优化及结构调整，该行将停止新增发行6款信用卡产品，包括平安银行好车主白金卡耀享版、平安银行好车主白金卡耀享版LED、悦享白金卡书香徐州版、平安银行好车主白金卡PLUS2.0版等。不过，该信用卡中心强调，已持有上述卡种的客户可正常用卡，在卡片有效期内可正常进行挂失补卡、毁坏补卡，卡片到期后符合续卡条件的客户仍可正常续发。
就在不久前，大型超市Costco(开市客)也在通知中表示，因业务调整，与平安银行联名信用卡合作于2024年6月30日终止。
据观察，停发联名信用卡一般有多方面原因，包括政策变动、联名合作期限、市场环境等。对于近期陆续停发多款信用卡的原因，平安银行信用卡中心方面向南都湾财社记者回应，该行的联名卡业务将结合市场变化以及合作方情况进行调整，其中部分联名卡因合作到期，对相关卡片做了公示、关停处理；针对已关停的联名卡用户，平安银行会通过卡片转卡或产品升级继续为客户服务，充分保证客户的权益。
数据也有所反映。根据平安银行年报数据，2023年末平安银行信用卡流通户数约5388万，在全国12家股份制银行阵营属于头部发卡行；信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。作为参照，另一家总部在深圳的金融机构招商银行信用卡流通户数约6974万，信用卡流通卡量约9711万张，同比去年减少5.44%。
实际上，近期宣布停发联名信用卡的银行并不止平安银行一家。按照记者不完全统计梳理，今年7月以来，包括中信银行（601998）、交通银行、农业银行等多家大行均宣布停发旗下多款联名信用卡。7月8日，中信银行信用卡中心发布公告，将停发联通NFC普卡、IC卡金卡、庞大旅游金卡等12款联名信用卡产品；7月10日，农业银行信用卡中心也发布公告，将停发兔年生肖卡、漂亮悦己VISA信用卡、银联公务卡(白金卡)、海航联名卡(VISA白金卡)等27款联名信用卡产品；7月12日，交通银行太平洋信用卡中心发布公告，将停发5款王者荣耀职业联赛主题信用卡产品。
值得一提的是，此前招商银行曾一口气下架了13种联名信用卡，包括部分明星IP主题卡、游戏联名卡等。
新规约束是背后的深层因素
虽然“合作期限”是联名信用卡停发的客观理由，不过，新规约束也是背后的深层因素。招联金融首席研究员董希淼指出，信用卡新规对联名信用卡的发行也提出了更高和更具体的要求。比如新规要求，银行业金融机构不得通过发行联名卡或者借助联名单位渠道超出经营区域限制开展业务。加强与银行卡清算机构协作，建立完善联名卡发卡业务规则等。这些更高要求的规定，也让银行对推行联名信用卡业务更加审慎。
早在2022年7月，中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对银行作出强化信用卡业务经营管理、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等要求，被认为是“信用卡新规”。比如其中规定，银行应严格规范发卡营销行为，不得以信用卡发卡规模作为单一或主要考核指标等。
风险管控成“存量时代”新考验
当前，“存量时代”竞争剧烈，信用卡新规监管日益严格，信用卡市场的增长速度日益放缓。人民银行的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至去年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.79亿张，环比下降1%，已连续4个季度出现下滑。
精细化管理特别是风险防范成为此番信用卡新规落地的一个重要内涵。对于如何加强授信审核和资金流向等风险管理的问题，平安银行信用卡中心方面向南都湾财社记者回应，已逐步建立综合授信的信用卡管理体系，也会持续根据最新外部形势动态调整风险管控措施，保证整体组合风险平稳可控。而在资金流向管理方面，该行落实个人信用卡透支资金不得用于房地产、生产经营、投资等非消费领域，或其他法律法规明令禁止或限制领域的管控策略，并建立交易事前、事中及事后“三道防线”机制，严格管控信用卡相关资金使用用途。
而针对信用卡逾期催收的规范管理，平安银行方面称，持续加强合作机构的穿透管理，开展厂商稽核和品质管理，利用AI技术提高智能化检验水平，强化管理力度，持续落实业务品质、保持业务合规。
采写：南都湾财社记者卢亮罗曼瑜实习生李梓怡
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